Comparador Renda Fixa: CDB vs LCI/LCA

Compare a rentabilidade líquida entre diferentes produtos de renda fixa considerando o Imposto de Renda

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Típico: 80-120% do CDI

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Entenda a Tributação da Renda Fixa

A principal diferença entre investir em CDBs (Certificados de Depósito Bancário) e LCIs/LCAs (Letras de Crédito Imobiliário/Agronegócio) é a tributação. Enquanto LCIs e LCAs são isentas de Imposto de Renda para pessoas físicas, os CDBs seguem uma tabela regressiva.

Tabela Regressiva de IR para CDB

Quanto mais tempo você deixa o dinheiro investido no CDB, menor é o imposto sobre o lucro:

  • Até 180 dias: 22,5%
  • De 181 a 360 dias: 20%
  • De 361 a 720 dias: 17,5%
  • Acima de 720 dias: 15%

Como Escolher entre CDB, LCI e LCA?

Não olhe apenas para a taxa bruta (ex: 110% do CDI). Use nossa calculadora para descobrir o valor líquido. Muitas vezes, uma LCI de 90% rende mais que um CDB de 110% em prazos curtos, devido ao imposto alto do CDB.

Perguntas Frequentes

O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa que os bancos cobram para emprestar dinheiro entre si. Ela acompanha muito de perto a taxa Selic (taxa básica de juros do Brasil). Investimentos rendem "110% do CDI" significa 110% dessa taxa.
Sim! Assim como CDBs, contam com a garantia do FGC (Fundo Garantidor de Créditos) para até R$ 250 mil por CPF e por instituição. Se o banco quebrar, FGC protege você.
Depende do produto. Maioria das LCIs/LCAs tem carência mínima de 90 dias e liquidez diária após isso. CDBs podem ter liquidez diária ou apenas no vencimento. Verifique antes de investir qual é a sua.
LCI/LCA é melhor para prazos curtos (até 2 anos) porque são isentas de IR. CDB pode ser melhor para prazos longos (5+ anos) se render acima de 110% do CDI. Com a alíquota de IR baixa (15% acima de 2 anos), CDB pode superar LCI.
Quanto mais tempo você deixa dinheiro aplicado em CDB, menor é o imposto sobre os juros: até 180 dias = 22,5%, 181-360 = 20%, 361-720 = 17,5%, acima de 720 = 15%. Por isso CDB de longo prazo pode superar LCI.
LCI financia imóveis (baixo risco) e é isenta de IR. CDB é mais arriscado, então oferece taxa maior. Mas com a alíquota de IR baixa (15% acima de 2 anos), CDB pode render mais líquido que LCI em prazos longos.

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